三：贷款过程中存在的问题分析
哪些情况会被银行拒贷呢？
1根本没有征信记录
没有征信记录就是我们通常所说的白户，即没有申请过信用卡也没有贷过款。没有信用记录，金融机构也就不知道他们的信用习惯，他们在申请贷款时也很容易被拒。建议还是白户的朋友，不管现在有没有贷款需求、需不需要信用卡，都可以先去申请一张信用卡，开始累计自己的信用以备不时之需。
2负债高
如果已有负债占比较高，达到个人收入70%以上，会对其申请贷款有所影响。因为各家银行对于贷款申请人的收入负债比率有一个规定，个人负债比重过高，影响其贷款还款能力，风险较高。
3没有收入证明
没有收入，或收入没有形成流水形式的申请人，不能提供收入证明就不能证明自己的还款能力。即使征信良好，也会被贷款机构拒贷。
4为他人担保巨额债务
以自己的房产等财产作为抵押替他人担保巨额债务，那么自身的资产情况就要大打折扣，甚至有潜在负巨额债务的危险，因此，银行不会轻易向其发放贷款。
银行怎么解读征信报告呢？
年龄，决定了贷款的年限。
婚姻状况，很大程度上决定了房贷是否发放。
职业性质（大企业高管、国企、公务员、教师）往往有加成，但是也需要和其他信息比对核实，如果数年内体现多次职业变动，则表示职业不稳定，要扣分。
还款能力判断
从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。目前个人收入的判断与审核存在难度，但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。
其次是个人资信情况解读，客户偶尔发生逾期，并不绝对的表明客户个人资信情况恶劣。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往由商业银行等机构自行界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。
最后，信用卡情况判定。信用卡透支由于频率高、额度小，可以更多的体现申请人的消费习惯和信用习惯。银行普遍认为，如果客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。
对于我们普通置业者，注重以下几点，将自己的信贷记录控制在较好的水平。
①一定要认识到自己征信的重要性，有良好的征信才能贷到款。
②高度重视信用卡和房贷的还款，该开通短信提醒就开通，该关联银行卡自动还款就关联，切莫想当然，试图依靠自己“良好的”记忆力。一旦形成逾期记录，5年不得销。
③科学管理自己的信用卡和储蓄卡。不要申请太多的小额度信用卡，应该只拥有两三张大额度信用卡，并且保持良好的消费记录
④如果有可能，持有一套全款的房屋，用于资产验核和抵押。
⑤征信被查询次数较多，向银行申请贷款、信用卡等信贷产品，银行会去查询居民的征信记录，如果征信记录被查询的次数较多，说明该居民借贷需求太高，相应地风险也高。所以不建议居民同时申请多家信用卡。
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