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今天，央行正式公布11月份LPR：
2023年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为1年期3.45%，5年期以上LPR为4.2%。
1年期LPR连续三个月保持不变，5年期及以上LPR已经连续五个月保持不变，降息再次落空！
LPR公布之后，无锡当前的商贷利率也出炉了，首付最低2成起，利率最低3.7%起。
首房首贷首付2成，利率3.7%；
二套房贷款还清首付2成，利率3.7%；
二套房贷款未还清首付3成，利率4.5%。
公积金方面，首房首贷的情况下，无锡当前公积金贷款利率5年期以上为3.1%。
之后还会降息吗？房贷利率还有下调的空间吗？
PART
01
官方发声
房贷利率即将改革？
关于LPR，11月份官方有过重磅发文。
中国人民银行货币政策司11月6日发文，在这篇文章中，货币政策司总结了过去利率市场所迎来的重大政策。
其中之一，就是建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制。
2022年12月，为适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，中国人民银行、原银保监会建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制，在因城施策的原则下，有序实现房贷利率政策的双向动态调整。
有专家对此表示，下一阶段央行有可能先通过发挥存款利率市场化调整机制作用、指导自律机制强化对协议存款等高息品种的自律管理等手段，引导银行负债成本稳步下行，此后再降低MLF利率并引导LPR下行。这或许以为这未来存贷款利率的下降是大势所趋。
除了总结经验成果外，在接下来持续深化利率市场化改革的三个发力重点上，央行指出：
一、健全市场化利率形成、调控和传导机制，疏通资金进入实体经济的渠道，促进优化金融资源配置。
二、推动存贷款利率进一步市场化，坚持用改革的方法，引导融资成本持续下降。
三、持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求
也就是说，未来房贷利率或许会迎来变革，未来或能“因城调整”，各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形式和调控需要，自主确定辖区内首套住房的利率下限。
或阶段性维持、或下调、或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
因此，从政策基调来看，未来首套房贷利率还有下调空间，目的就是为了减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。
PART
02
超22城取消下限
无锡还能下调吗
自主定价房贷利率并不是第一次提出。去年以来，官方一直在主导降低部分城市首套住房贷款利率下限。
2022年9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
政策出台后，作为符合条件的城市之一，无锡的房贷利率应声下调，降到了3.9%。
今年1月份的时候，央行再次发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。
随着LPR下调，如今，无锡首房首贷房贷利率达到了3.7%。
目前全国城市的下限已经公布，首套房贷利率基本在-10到-40bp之间，多城已经降到了4%以下。
从全国31个省级行政区公布的当地首套商业性个人住房贷款利率政策下限情况来看，目前全国已有超22个城市已经取消首套房贷利率下限。
此次，央行再次提及拓宽房贷利率自主定价空间，对于无锡来说，短时间内房贷利率已经达到了低点，降的可能性不大。
但如果市场继续下行，与无锡同等量级城市跟进后，无锡的房贷利率也有能够进一步下降的可能。
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