公积金月冲、年冲有何区别？一文解读公积金委托还贷！

来源：365淘房 2021-06-26 15:15

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在无锡买房，有任何疑问欢迎拨打400-8908-365-504，咨询房博士。

无锡365淘房 你来提问，我来回答！又到了房博士们的答疑时间，我们来看看近期网友们关注的热点问题都有哪些吧。

问题一：公积金想办理委托还贷，但是余额不够12个月的，可以自己充吗？

答：你好，不可以的。如果你目前公积金账户余额不够月缴额的12倍，虽然可以申请办理委托还贷，但在你的余额达到12倍月缴额之前，是不会提取公积金账户上的余额去进行月冲的；要等到余额达到12倍月缴额之后，有多余金额时，才会进行月冲。

在此期间，你可以先用自己的钱去缴纳每月的房贷月供，但是没有办法直接把自己的钱充进公积金账户中。

问题二：公积金到退休是不是直接到账啦？

答：你好，不是的，需要办理退休公积金业务。在微信关注“无锡公积金”微信公众号，绑定个人公积金账户后，选择我的账户-业务办理-退休提取，根据提示填写相关信息后，即可提取。

【房博士小课堂】

退休提取需满足：职工退休且住房公积金账户已封存，这一条件。

如果是到网点办理退休提取业务的，需要带好：1、本人身份证原件；2、公积金查询密码；3、本人的银行借记卡（目前只受理建行、工行、农行、中行、交通银行、江苏银行、无锡农商行、江阴农商行、宜兴农商行的银行借记卡）；4、本人退休证原件。

另外，如果是委托他人代领，代领人除按上述规定带齐有关资料外，还需提供职工本人身份证原件及代领人的身份证原件。

如果提取职工为外籍人员的，需提供护照及外国人工作许可证原件；

如果提取职工为港澳台人员的，需提供港澳台通行证或港澳台居民居住证等身份证明原件。

提取的金额为：本人住房公积金账户内所有余额，同时注销职工住房公积金账户。

问题三：请问，无锡人才落户政策里面的全日制本科毕业生先落户后就业的政策，需不需要社保和居住证？

答：你好，年龄不超过45周岁的非本市户籍居民，满足全日制普通高校本科及以上学历，不需要社保和居住证，就可以办理“先落户后就业”，可由个人直接在无锡社保局网站进行申请。

问题四：你好，请问无锡购买交易未满5年的二手房，需要缴纳的增值税，是按照成交价的5%计算？还是按照评估价的5%计算？

答：你好，增值税中还需要交一个附加费，算下来是总体的增值税是按5.3%征收，是在评估价和成交价中选高者来计算。

问题五：我儿子买房，我与老公公积金如何冲贷？我与我老公是共同还款人。

答：你好，如果你们夫妻的公积金是在无锡缴纳的，作为直系亲属是可以办理委托还贷业务的。需要前往公积金管理中心或相关合作银行网点进行办理。

需要带好以下材料：1、委托人本人身份证原件；2、住房贷款合同原件；3、直系亲属办理公积金委托还贷的，另需提供户口簿等相关关系证明材料原件。

【房博士小课堂】

关于公积金的委托还贷，可能有一些网友还有困惑。今天，我们就来详细的说一说。

公积金委托还贷分为两种：逐月委托还贷（月冲）、逐年委托还贷（年冲）。

逐月还贷（月冲）是指按月在个人住房公积金账户中提取住房公积金，划转到用于还贷的个人银行账户中，抵偿借款人上月归还的住房贷款本息。逐月还贷必须在本人住房公积金（不包含新职工住房补贴）账户中保留逐月还贷委托协议签订之日前，最近一个月的住房公积金月实缴额的12倍（以下简称保留余额）；提取金额根据委托人上月末住房公积金余额，提取保留余额以上部分、并且不超过借款人上月归还的住房贷款本息（不包含提前还贷部分）的金额。

逐月还贷能利用每月缴存的公积金来还款，但在整个还贷期间，还款计划不变，所需偿还的利息也没有减少。因此，比较适合希望减轻月还款压力的小伙伴。

逐年还贷（年冲）是指按年在个人住房公积金账户中提取住房公积金，划转至借款人贷款发放银行，提前偿还住房贷款本息。提取金额根据委托人与公积金中心约定还款月的上月末住房公积金余额（以百元为单位），提取不超过借款人剩余住房贷款本息的金额。

逐年还贷抵偿的主要是贷款本金，减少了今后的贷款利息支出，加快了还贷的速度。因此，比较适合希望减少贷款利息支出的小伙伴。

委托人在委托还贷方式上只能选择逐年还贷或者逐月还贷一种方式，在整个还贷期间，可申请变更一次委托转账还贷方式。也就是说，如果一开始办理的是逐年委托还贷，在整个还贷期间是可以申请变更成逐月委托还贷的，但要是后期再想变更回逐年委托还贷就不行了，只能变更一次！

另外，委托人有多笔住房贷款的，只能选择委托偿还同一笔贷款。组合住房贷款视同为一笔贷款。

最重要的是，自2018年4月13日起，借款人及其配偶、直系亲属均可作为委托人办理委托还贷。也就是说，如果是在本市行政区域内缴存住房公积金且住房贷款本息尚未还清的借款人、配偶及参与还贷的直系亲属，都可以申请办理委托还贷业务。

资金划转的顺序为先借款人后配偶再直系亲属（存在多名直系亲属的，按签约的先后顺序进行资金划转），先公积金后新职工住房补贴。

最后，如果大家有关于无锡楼盘选择、购房政策相关等有不了解的或者需要进一步解释的，欢迎您扫码向房博士进行提问，我们会尽快为大家解答的！