近期媒体不断披露部分地区房价下跌的消息，而中央部门近期公布的2007年预算执行情况审计报告显示，有58.41亿元贷款违规炒股炒楼，这些新闻让沪上银行业普遍加强了对房贷的审核。

　　房贷放款前后审批都严了

　　据上海凯弈投资咨询管理有限公司赵炜透露，中央查处违规资金，虽然还没有影响上海各家银行今年的放贷政策，但各家银行对贷款前后期的审批和监管制度更加严格了。赵炜表示，由于去年部分银行对贷款的审批制度不严，要求提供的相关材料也不严谨 (如：买卖合同、装修合同等只需提供复印件等)，造成很多资金流向与申报用途不符。目前，各家银行对放款前后的各项审批制度都严格了许多。客户向银行贷款的资金若是用于购房首付或支付尾款的，必须出具房产买卖合同及交易中心相关材料的原件，并同时提供房东账户，银行审核通过放贷后将直接把钱款转入房东的账户，这样就可以保证资金的流向。在对贷后资金的管理及监控方面，过去银行对于放贷后的资金去向不做具体调查，从而造成很多 “问题”资金流向股市及投资市场。现在，银行都会定期对贷后资金进行管理及监督，如发现资金的流向与实际不符，将对违规资金将进行回收及查处。

　　银行推组合产品应对危机

　　赵炜透露，很多银行人士已经达成共识，认为目前的房地产市场会有一定时期的持续低迷，今年9、 10月份很难出现拐点，而所谓的拐点等待期可能会更长，甚至会到2009年一二季度。因此，沪上多家银行在严格房贷审批的同时，正积极探索新产品的开发来应对房贷市场的低迷。

　　赵炜分析，从前几年的经济来看，股市和楼市之间有着直接的正面关联，出现股市及房市一同上涨或者股市上涨、楼市后动的现象较为频繁。如今楼市股市齐跌，造成许多境外游资、境内民间资金陷在股市里，加上国家为了控制通货膨胀停止中长期的固定资产投资的放贷，使得市场上没有多余的流动资金进入房市。而股市从去年到现在股指下跌了60%以上，越来越多的业主抛售自己的物业套现，解决企业经营、个人资金问题，这就形成二手房挂牌量激增的现象。投资者资金紧缺，房地产投资价值走低，自住客购房意愿下降或延后，造成目前房地产买卖市场的低迷。在这种情况下，银行推出的收益固定且保本型理财产品以及银行定期存款成为很多投资者的首选。

　　针对目前低迷的市场状况，许多中资及外资银行纷纷修炼内功，推出 “气球贷”、“接力贷”等各种差异化产品来吸引客户。对于第二套房贷政策，各银行均严格执行，主推的优惠产品也是针对那些有自住需求的购房客户。目前的市场，单一的贷款产品已经不能吸引到客户，只有推出个性化的组合产品，体现产品差异化才能在竞争激烈的市场中脱颖而出。一些具备专业背景的房贷理财机构纷纷与银行合作，比如，凯弈投资就在从事交易服务和贷款引荐的同时为房贷客户提供保值增值的全方位理财，近期推出的一种组合式理财方案，即：一家银行的房贷产品+一家银行的高收益产品，受到了客户的欢迎。

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