房贷新品解读

    商业银行大打创新牌，房贷新品层出不穷，双周供、接力贷……一系列令人眼花缭乱的房贷新品陆续被推出。银行人士提醒，选择房贷不是“押宝”，应该选择更适用自己的贷款方式。

●固定利率房贷：规避利率上行风险

    适合人群：对利率未来预期处于上涨周期的客户，不妨选择固定利率房贷，可以规避利率上涨带来的风险。

    政策解读：固定利率房贷不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

    专家提醒：固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。另外，固定利率贷款并不适合所有的买房人，市民如果选用这一方式，一定要对未来的市场利率走势作出正确的判断。如果您的判断背离了市场，可能会因此支付更多的贷款利息。

●“双周供”：供款期缩短利息大减
 
    适合人群：收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户。适用于期限较长一二手楼的房屋按揭贷款及按月还款的房屋抵押贷款。
 
    政策解读：所谓“双周供”是对应于“月供”而言的，指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

    专家提醒：选择了双周供的买楼人还要注意逾期还款的措施也有所改变。双周供的逾期是指每两周应还款却没还的现象。一旦出现逾期，逾期利息将按合同约定的方式(双周)计算。

 ●接力贷款：父母与子女还贷“捆绑”
 
     适合人群：一类是父母作为借款人年龄偏大，按现行规定(借款人年龄＋贷款年限≤65)可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

　　政策解读：“父贷子还”的接力换贷是指所购房屋的所有权归子女(或子女与其配偶)所有，而借款人却是父母双方或一方与该子女。对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。按揭贷款方式的出现，意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款，其实质就是还贷期限的拉长。
 
●移动组合房贷：随时调整还款方式
 
　　适合人群：刚刚工作，收入并不稳定的“年轻一族”。

　　政策解读：还款期内，借款人可以随时调整还款方式。这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房贷款。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制订个性化的还款方案，而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
　
    专家提醒：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 

●随借随还：提前还款不受次数限制 

适合人群：有稳定的经济收入，并已购入房产的市民。

政策解读：在贷款购买了一套住房后，银行会为你提供一个相应的授信额度。当你在偿还了部分贷款后突然急着要用钱，这时你只需要通过网上银行或电话银行就能马上从银行提取现金，省去了很多中间手续，贷款利率也可按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款更优惠。同时，如果你想提前偿还贷款，不用约定时间，也不受次数上的限制，随时都可以，从而减少不必要的利息支出。

编辑：杨雯雯