房贷“满汉全席”   哪道菜才对你胃口

下月实行房贷新利率

市民抢搭提前还贷“末班车”

    “明年房贷利率又涨了，还是提前还掉点房贷。”昨日一大早，市民胡女士来到银行办理提前还贷手续，她告诉记者，明年1月1日起，银行房贷将执行新的利率，自己贷款买房的负担又将加重了，趁手头有余钱提前还掉点贷款“减压”。据了解，央行今年6次加息后，去各大银行提前还贷的市民增多。时至年末，记者在多家银行采访时了解到，与前两年相比，眼下抢搭“末班车”提前还贷的市民比以前增多，但未现提前还贷潮。

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    记者从多家银行了解到，每年岁末年初提前还款相对集中。 据建行无锡分行住房信贷部的有关负责人介绍，央行最近一次加息在12月21日，多数办理房贷的市民都知道明年1月1日起将执行加息后的新房贷利率，提前还贷的市民开始增多，据不完全统计,这几天还贷业务比平日增加了几十笔，市民提前还款额在几万到十几万不等，由于绝大多数市民贷款买房选择的期限都较长，一般在5年以上，比较加息前月供虽有较大变化，但提前还了后如再贷可能就贷不到款， 年末提前还贷并不火爆。

6次加息

房贷利率提高了近一个百分点

    今年年初至今，央行已连续6次加息，6次加息的累计效应将集中体现出来，贷款购房者的月供进一步增加，据银行人士介绍,加息6次，房贷利率提高了近一个百分点，以贷款人2006年8月19日贷款10万元为例，10年期加息前房贷利率为6.84%，月供1100.69元；加息后房贷利率为7.83%，月供为1143.43元,月供增加42.74元;　而15年期月供将增加46.08元；20年期月供将增加49.28元；30年期月供将增加54.97元。

    在新区上班的陈先生表示，今年手头积了2万元钱，准备提前还贷。“ 并不是所有的人都适合提前还贷，按揭者在作出决定前要充分考虑自己的经济情况和长远的资金需求。  根据央行有关规定，从2008年元月开始，各大商业银行将对加息以前办理的个人住房贷款执行新的利率，但正常还款无拖欠的市民会继续享受15％的优惠利率”。建行、工行等银行有关人士告诉记者，判断是否能享优惠利率要看贷款买房市民的还款记录。业内人士认为，提前还贷要量力而行，提前还款切忌盲目跟风。

房贷新品盛宴

哪道菜才对你胃口

    房贷大战硝烟弥漫，新品上演“升级版”,直客式、固定利率、循环贷、随借随还等“组合拳”“人味”渐浓。面对如此多的房贷盛宴，贷款者可能觉得无从下手。

    “我想贷20万元，该去哪家银行？选什么产品？”市民和先生看了五花八门的房贷产品，有点拿不定主意了。 采访中，众多银行人士认为，选择不同的房贷产品要根据自身的情况而定，其实各种房贷产品大同小异。如“双周供”是将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比，好处很明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限；又如招商银行无锡分行推出的房贷“随借随还”， 市民在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，就可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款授信。
        
    “个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段时间内（即利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为传统浮动利率的贷款。”农行无锡分行业内人士称，如目前开办的利率固定期为5年或10年的个人住房混合利率贷款，即在前5年或前10年利率固定，利率固定期结束后剩余贷款期限利率置换为浮动利率的贷款。而即将开办的“存贷双赢还款计划”是指为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务：理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，银行将根据借款人理财账户存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益。存款抵扣贷款，节省利息，减轻还款压力； “房贷还款假日计划”则是两年内可以只还息不还本，轻松度过资金紧张期，而且可以多次申请，反复使用。如果您收入偏低或年龄偏大，可与父母或子女组成共同借款人从而增加贷款额度或延长贷款期限，年满18周岁，尚未就业，但就业预期良好的子女也可与父母作为共同借款人拥有自己名下的房产办个人住房接力贷款。
  
“套期保值”

固定利率房贷最抢眼

    今年央行连续6次加息，对此最敏感的当数还贷一族了。随我国进入加息周期，可以锁定利率风险、不必担心今后房贷利息因利率上涨而“水涨船高”的固定利率房贷越来越受到锡城市民的关注。昨日，方先生来到中信银行无锡分行咨询“固定利率房贷”事宜。他告诉记者， 在加息背景下， 固定利率房贷可以减少利息支出，比较划算。银行人士告诉记者，所谓固定利率贷款就是指市民在签订贷款合同时设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息， 固定利率房贷不会因利率上调而“水涨船高”。

    银行人士透露，经历了多次加息，现在的市民“门槛”也精了，很多市民办房贷前总会咨询银行人士房贷方式，还会盘算哪种房贷方式更省钱，选择固定利率房贷是否划算，关注的热门话题是加息以后哪种房贷方式更划算。记者发现，对于多数市民而言，还贷是一笔大支出，好的贷款方式能省下不少钱。在加息的大背景之下，一度遭冷遇的固定利率房贷受到市民的青睐，但记者同时也从多家银行了解到，目前锡城固定利率房贷还是“叫好不叫座”，问的人多，办的人少。“由于固定利率房贷锁定的是未来银行加息的风险，因而选择固定利率需要市民对利率走势有一个判断，但对普通市民而言，可能缺乏足够的金融知识，对固定利率房贷不了解，多数人在观望。”理财师认为，与浮动房贷利率相比，固定房贷利率同样还是有风险的，建议在选择固定利率房贷时，关键是要对今后利率升降“有底”，如预测未来利率是下降的，那么市民就无需办固定利率房贷；如预测未来利率是上升的，那么市民就应尽量用固定利率房贷，不必担心今后的房贷利息因利率上涨，这就像期货交易中的套期保值。

理财师：

投资比提前还贷划算

    银行人士认为，今年股市牛气冲天，炒股、买基金的市民获利不菲，不准备提前还贷的市民完全可把钱投入股市或买基金以“钱生钱” 。 理财师为市民“开方”：目前股市行情看好，不必急于还贷款，只要投资的理财收益超过了加息的幅度，投资就比提前还贷更加划算。

    银行人士提醒，如果你正打算贷款买房，应对家庭现有经济实力作综合评估。在购房借款时，主要考虑存款和可变现资产这两大部分；确定合理的购房首期付款和价款比例；　尽可能用足公积金贷款。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款优惠。　对于选择全部提前还贷或部分提前还贷的市民，首先要看清贷款合同中有关提前还贷的条例，特别要注意提前还贷是否须交一定比例的违约金，并且需要致电贷款银行的个贷中心，了解如果能够办理提前贷款是否需要预约，以确定办理时间。尤其在提前还清全部贷款后，市民别忘了到保险公司办理退保手续。

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