今年５次加息后，商贷基准利率已由年初的６．８４％涨至７．８３％，涨幅为１４．５％。在年底提前还款高峰期到来之际，专家提醒：提前还款固然能够节省利息支出，但４类买房人不适合提前还款。

资金紧缺，使用应急资金甚至借钱还款的不适合提前还贷

　　对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。与此同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失大”。

使用等额本息，已进入还款阶段中期以后的不适合提前还贷

　　等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同，对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，因此，在还款期的初期进行提前还款，可以有效的减少利息支出。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。

使用等额本金，且还款期已达到１／４的不适合提前还贷

　　以贷款３０万元、期限２０年为例，每月固定还本金１２５０元。第一月月供为２９１４元，最后一月的月供仅为１２５７元。在整个２０年２４０个月的还款期中，第６１个月时，本金仍为１２５０元，利息为１２４８元。从还款期的第六年开始，即还款期已经达到１／４，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。

资金运作能力强，有更好投资理财渠道的不适合提前还贷

　　如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率就相当于存、贷利差，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，就没有必要把资金用于提前还款。

编辑：杨雯雯