退休人员每年以6%的速度递增，中国人口老龄化压力不断加大。

    据统计，目前大约七成公众退休后全靠养老金生活，养儿防老观念受挑战，养老理财商业化开始受人关注。专家建议：养老理财要从年轻开始；对于防老需求下的商业保险选择，要做到社保和商保相结合、长寿型和短寿型相结合、固定型和分红型相结合。

    人口老龄化对中国养老保障、医疗保障、养老服务等方面造成的压力正在不断增大。据介绍，目前企业职工退休后领取的社会保障金仅相当于当今社会平均水平的三成左右。8月1日，《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》决定2008—2010年连续三年继续提高企业退休人员基本养老金标准。

    另据劳动和社会保障部透露，在退休人员每年以6%的速度递增的情况下，养老保险个人账户空账却以每年1000亿元的规模增加。要更好地享受自己的老年生活，养老商业理财规划成为人们日常生活不容忽视的一个话题。

养老理财要从年轻时开始

    渣打银行财富企划业务部总经理黎美仪对《经济参考报》记者表示，投资股票、基金等理财方式往往要等待一个合适的时机，但是买养老保险不同，买的越早越好。中央财经大学保险学院郝演苏教授也说，50年代我国实行“高福利、低收入”政策，那一代人享受着比较完备的福利政策。而当前我国的社会保障水平还较低，应该提早做好养老理财规划。青年群体应该更早地为养老理财做准备。

    社会养老保险是世界各国较为普遍实行的一种社会保障制度，由国家立法，强制实施，实现广泛的社会互济。关于商业养老理财，现在的人们有更多选择的权利，条件更宽松一些。无论是基金还是债券，保险还是储蓄，大多数理财方式都要体现一种时间的累积价值。

    年轻人刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。建行某位理财专家认为，“青年人应提高储蓄率，有计划地积累第一桶金，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业、养老做好筹划。不少青年误认为自己输得起，可实际上对高风险投资要适当控制，投资目的更多在于积累投资经验。”

养老保险理财要社保商保相结合

    在成熟社会中，人们的养老保险占养老金的比例是：社会养老保险约占养老金总数的30%，企业年金占比为30%，而个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，约占养老金总数的40%。

    然而渣打银行日前发布的一份报告显示大多数加入到社会养老保险体系的中等收入人群对于个人储蓄性保险的认识非常有限。

    养老保险理财要做到全面选择。“对于养老需求，保险和银行最为安全。”谈到老年理财规划，美国某保险公司理财顾问左女士建议防老应该让社会养老保险和商业养老保险相结合。“养老保险和投资相比较，更注重其安全性，专款专用，只进不出，时间够长，定时定量。选择适合的商业保险才能保证养老的稳定性和长远性。”

    某外资保险公司理财顾问韦峰在商业养老保险理财选择方面给大家提供了很多建设性意见：防老需求下的商业保险选择，要做到社保和商保相结合、长寿型和短寿型相结合、固定型和分红型相结合。

    韦锋认为，社会保险对于大多数公民来说都是强制性的保险，总体目标群体是长寿命的低收入阶层；但针对老年人可能发生意外事故的风险，人们在选择长寿型社会保险的前提下，也应该选择短寿命型的商业保险与之互相补充，而这类商业保险首推保证型养老保险。

    他接着介绍说，保证型养老保险，分为固定型和分红型两种，固定型养老保险其主要特点是回报率较为稳定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分红型养老保险的年利率随着银行利率进行调整，目前在3%左右。前者较为稳定，后者分红型存在一定风险，在条件允许的情况下，更好应该把固定型和分红型相结合。

    友邦之前推出的金福年金保险分红型，在市场上反响不错。30岁的人，交16万保费，领32万元养老金。该产品的引人之处在于，其在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，可以有效规避通货膨胀，安享幸福晚年。

    据介绍，为了更好地满足人们的养老需求，很多银行和保险公司也联手推出了理财计划，如日前渣打银行与信诚人寿合作推出了兼顾保障与分红的银保产品。渣打银行财富企划业务部总经理黎美仪还表示以后还会推出更多针对老年人的创新产品。